생체인증 기능이 있는 IC 신용카드의 장점 -- 다양화하는 결제 수단

다변화하는 전자 결제 방법

최근에는 현금 결제 대신 카드와 QR코드 결제가 보편화되고 있습니다. 또한 스마트폰과 웨어러블 기기에는 단말기에 마우스를 올려 결제할 수 있는 결제 기능이 탑재되어 있습니다. 요즘 매장 내 결제에 대한 옵션이 많기 때문에 어떤 결제 방법을 선택해야 하는지 질문하는 것은 드문 일이 아닙니다. 또한 2020년 코로나 발생 이후 감염 확산 방지를 위해 비대면 결제에 급격히 집중하고 있습니다.

따라서 최근에는 상점에서 지불하는 옵션이 증가하고 있습니다. 슈퍼마켓이나 편의점의 금전 등록기에서 어떤 결제 수단을 선택하거나 헤매는 것도 드문 일이 아닙니다. 게다가 2020년에 시작된 코로나 화 이후는, 감염을 막기 위해 점포에서의 「비접촉의 결제」에도 급격하게 주목이 모였습니다.

수많은 결제 방법 중에서도, 안전성과 확실한 결제를 위해서, 세계적으로 「신용카드 결제에 있어서의 생체인증 기능」이 퍼져 나갈 것으로 기대됨과 동시에, 향후의 급속한 보급이 예상되고 있습니다. 본고에서는 각종 결제 수단의 현상과 향후의 전망에 대해 해설하겠습니다.

늘어나는 신용카드 시장과 다기능화

신용카드의 토탈 시장이 계속 늘어나는 가운데, 현재, 카자스만으로 통신에 의한 결제가 이루어지는 「비접촉 IC 카드」의 이용도 전세계에서 늘고 있습니다.

현재, 주류가 되고 있는 비접촉 IC 카드가 등장하기 전에는, IC칩을 탑재해 비밀번호(PIN 코드)를 입력하는 것으로 결제를 실시하는 「접촉형 IC 카드」가 널리 보급되고 있었습니다. 그 접촉형 IC 카드 시장의 성숙에는 약 18년이 걸렸다고 합니다. 이에 비접촉 IC 카드는 단 8년이라는 짧은 스팬으로 시장이 넓게 확대되었습니다.

그리고, 다음의 신용 카드의 트렌드가 되는 것이 확실시되고 있는 것이, 지문 인증으로 대표되는 「생체 인증 기능 첨부 신용 카드(생체 인증 카드)」입니다. 생체인증 카드의 발행 매수는 현재는 연간 수백만장 정도이지만, 앞서 언급한 접촉형 IC 카드, 비접촉형 IC 카드에 비해 매우 빠른 속도로 시장이 확대될 것으로 예측되고 있습니다.

혁신적인 제조 방식, 공정 및 소재는 카드가 더욱 발전함에 따라 시장 침투율 증가에 기여하고 있습니다. 나중에 자세히 설명하겠지만, 덱세리얼즈의 이방성 전도성 필름(ACF)은 생체 인식 카드를 포함한 스마트 카드의 기술 발전에 크게 기여했습니다.

증가한 비접촉 IC 카드 이용액

지금 전세계에서 보급이 진행되고 있는 비접촉 IC 카드는 결제 시에 카드를 단말기에 터치하는 것만으로 지불이 완료되며, 접촉형 카드와 같이 비밀번호(PIN 코드)의 입력을 요구할 수 없습니다. 사용자에게는 결제가 빠르다는 큰 이점이 있습니다. 그러나 PIN을 요구할 수 없다는 것은, 타인의 카드에서도 결제할 수 있어 버리는, 방범상의 위험이 있습니다.

따라서 비접촉형 IC 카드는 보안상의 이유로 터치만으로 지불할 수 있는 금액에 국가별로 상한이 정해져 있습니다. 예를 들어, 2022년 9월 현재 일본에서는 1만엔의 결제까지는 터치 동작만으로 지불을 완료할 수 있습니다만, 이 상한을 초과하면 취급을 거부되거나 PIN 코드의 입력이나 사인을 요구됩니다.

코로나연 이후에는 결제에 따른 사람과 사람과의 접촉 기회를 줄이는 것을 우선하여, 이 상한 금액이 각국에서 인상되는 움직임을 볼 수 있었습니다. 실제로 상한 금액의 인상 폭이 큰 나라에서는 비접촉 IC 카드에 의한 결제의 이용 금액이 대폭 증가하고 있습니다.

모바일 결제 방식과 장점 단점

최근에는 스마트폰을 통한 비접촉식 결제인 '모바일 결제'가 신용카드 결제의 대안으로 각광받고 있습니다. 모바일 결제에는 (1) QR 코드*/바코드 방식과 (2) 비접촉식 방식의 두 가지 주요 유형이 있으며 둘 다 아래 표에 설명되어 있습니다.

모바일 결제 방법

*QR코드는 ㈜덴소웨이브의 등록상표입니다.

QR코드(바코드 포함) 결제는 지난 몇 년간 인구가 많은 중국에서 급속히 보급되어 주목을 끌었지만, 기술적으로는 1990년대부터 존재하고 있었습니다. 오사이프 휴대폰이나 카드형 전자 화폐에 이용되는 NFC(Felica)보다 심플하고, 점포측에서 전용 단말등을 준비할 필요가 없고, 「도입의 초기 비용이 낮다」 「소규모 점포에서 이용하기 쉽다」라고 하는 메리트가 있습니다.

모바일 결제는 그 편리함 때문에 전 세계로 퍼져나가고 있습니다. 그러나 가장 큰 단점은 보안 위험입니다. 최근에는 QR코드/바코드 결제에 대한 무단 사용, 개인정보 유출 등의 문제점이 지적되고 있습니다. 보안을 강화하기 위해 2단계 인증 시스템이 구현되어 있으며, 이는 결제하는 데 더 많은 시간이 걸리기 때문에 덜 편리합니다. 또한 스마트폰의 배터리가 부족하거나 신호가 없는 장소에서는 결제할 수 없습니다. 또한 앱을 설치하고 카드 정보를 등록하는 데 시간과 노력이 필요합니다.

​

모바일 결제의 장점 / 단점

“확실한 결제”를 가능하게 하는 생체 인증 카드

위에서 언급했듯이 스마트폰 결제는 편리합니다. 그러나 가장 큰 문제는 항상 신뢰할 수 없다는 것입니다. 따라서 주요 신용 카드 회사는 사용자가 언제든지 자신의 카드로 안정적이고 안전하게 결제할 수 있는 방법을 만드는 것을 목표로 하고 있습니다. 이것이 생체 인식 카드의 사용이 빠르게 확대될 것으로 예상되는 이유입니다.

생체 인식 카드의 경우, 사용자는 카드의 지문 인증 영역에 지문을 대어 결제를 인증합니다. 사용자의 고유 지문이 확인된 경우에만 카드를 결제에 사용할 수 있어 높은 수준의 보안을 제공합니다.

사용자는 카드를 사용할 때 카드 표면에 노출된 지문 인증 영역에 지문을 대고 인증합니다. 세계에서 한 명만의 자신의 지문이 인증된 경우에만, 그 카드는 결제가 가능하게 되므로, 고급 보안을 실현할 수 있습니다.

지문 인증 센서를 탑재하는 장점

지문 인증 센서를 신용 카드에 탑재하는 이점은 다음과 같습니다.

• 결제 시에 비밀번호(PIN 코드)의 입력이 불필요하게 되어, 결제 처리 자체의 시간도 단축 가능
• 비밀번호(PIN 코드)의 관리가 불필요하기 때문에, 패스워드 잊어버릴 리스크를 저감할 수 있어, 보안성이 높은 안전한 결제 환경을 실현 가능
• 지문 정보는 카드 내에만 보관되며, 매번 지문과 대조한다. 따라서 서버에서 지문 정보를 유지할 필요가 없으며 지문 정보 자체의 유출을 방지 할 수 있습니다.
• 점포측은, 새로운 결제 단말의 도입이 불필요한 경우도 있다

이러한 지문인증 카드는 결제용 신용카드뿐만 아니라 사원증 등의 개인 인증에도 사용할 수 있으며, 사무실이나 공장의 입퇴실 관리나 아파트 등의 주거 열쇠에도 응용이 가능합니다. 또 지문인증의 보안은 고도로, 고액의 서비스의 제공도 생각할 수 있습니다.

생체 인식 카드에 사용되는 지문 센서는 정전식 방식을 사용합니다. 전극은 센서에 닿는 지문의 요철에 반응하여 전하의 전달을 측정하여 등록된 지문 정보와 일치하는지 확인합니다. 가장 큰 장점은 에너지를 거의 사용하지 않고 정전기로 구동되므로 배터리가 필요하지 않다는 것입니다. 정전식 생체 인증은 많은 스마트폰에서도 사용됩니다.

경제산업성도 2025년까지 생체인증을 의무화

2020년 10월, 일본 경제산업성(METI)은 2025년 4월까지 전자상거래 및 공급업체 사이트에서 이뤄진 신용카드 결제에 대해 생체 인식을 의무화할 계획이라고 발표했습니다. 지문을 이용한 스마트폰 생체인증은 미래의 신원 확인 방법이 될 것으로 예상된다. 이를 의무화하기로 한 결정은 온라인 사기 신용 카드 사용이 증가함에 따라 촉발되었습니다. 일본 신용카드 협회의 조사에 따르면 2021년 카드 부정 사용으로 인한 피해액은 330억 엔에 달하며, 전자 상거래의 한층 더 성장에 따라 피해액이 증가할 우려가 있습니다.

신용카드의 부정이용으로는 최근 AI를 이용하여 카드번호를 추측하거나 개인에게 보내는 메시지에서 기업의 가짜 사이트로 유도하여 개인정보를 훔치거나 하는 등 수단이 교묘해지고 있는 것이 경제산업성 조사에서도 밝혀졌습니다. 생체인증 카드가 보급됨으로써 그러한 카드를 이용한 피해를 미연에 방지할 것으로 기대됩니다.

생체 인증 카드의 구현에 채용이 진행되는 ACF

많은 신용카드 제조업체들이 생체 인식 카드에 지문 인증 센서를 장착하기 위해 덱세리얼즈(Dexerials)의 이방성 전도성 필름(ACF)을 채택했습니다. 지금까지 비접촉식 스마트카드 접합에는 납땜과 솔더 페이스트가 사용되었습니다.

하지만 생체 인식 카드는 기존 비접촉식 스마트 카드보다 연결해야 할 패드가 더 많습니다. 덱세리얼즈의 ACF는 접착 및 전도성이 뛰어나 납땜 및 솔더 페이스트를 대체할 수 있습니다. ACF를 활용하면 생체 인식 카드 제작에 필요한 인력을 줄일 수 있습니다. 신용카드의 다기능화와 스마트 카드에 사용되는 덱세리얼즈 ACF의 최신 기술 발전에 대한 자세한 내용은 이 글을 참조하십시오. 덱세리얼즈는 가까운 미래에 주류 결제 수단으로 자리 잡을 것으로 예상되는 생체 인식 카드 사용 증가에 기여하고자 합니다.이 글 에서도 언급했습니다. 덱세리얼즈는 자사 제품을 통해 가까운 미래에 주류 결제 수단으로 자리 잡을 것으로 예상되는 생체 인증 카드의 확산에 기여하고자 합니다.